一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的上限情况下需要使用组合贷款买房。当公积金贷款额度不足的时候，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款，将公积金贷款和商业贷款同时使用，这样可以避免纯商贷的高利率。
不过办理组合贷款也必须要具备一定的条件。首先，办理组合贷款，要连续缴存住房公积金一年以上，达到公积金贷款标准。同时，借款人自身要具备申请银行商业贷款的条件。
其次，有的借款人虽满足了组合贷款的申请条件，也无法办理组合贷款。在贷款购买二手房的时候，由于办理组合贷款的时间比较长，很多房主不同意采用组合贷款。在购买新房时，很多开发商也不同意办理组合贷款买房，因为开发商通常在建房之前就已经从某家银行贷款，并承诺业主买房也要从该银行贷款才可以。这种情况之下也可能没办法办理组合贷款。
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