通常情况下，房贷利率是以面签为准。面签时用户会和银行签订房贷合同，而房贷利率就是以合同上约定的利率为准。一旦双方签订合同，自合约生效之日起，用户将按照合同条款按时偿还银行房贷利率。因此，用户在签订合同之前，一定要考虑清楚或者有什么疑问，一定要当场说明白。
在面签时，用户可能签订的是固定利率或浮动利率。其中，固定利率在还款期限内一般不会发生变化。而浮动利率是由LPR加基点形成，可能在每年的房贷利率调整日或者合同约定时间发生变动。当LPR利率下调时，房贷利率一般跟着下调，则用户所需偿还的利率就相应减少。
当然，若用户后期申请商业贷款转公积金贷款，或者是提前还款，一般也能减少所需偿还的利息。其中，商业贷款转公积金贷款，房贷利率变低对用户来说是最适合不过的。但提前还款不一定合适，若用户已经偿还了一半的房贷，此时已经偿还了很多利息，即使再提前还款作用也不大了。
房贷利率上浮怎么计算
目前，中国银行贷款利率为4.3000%;上浮15%就是在已有利率基础上再加15%(如原来是20%，那么上调15%就是：20%*(1+15%)=23%)正常商业贷款利率是要上浮至10%~20%的。
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