公积金贷款是指借款人向住房公积金管理中心申请的贷款，其借款额度取决于多种因素。下面将详细解答：

一、当地公积金最高可贷限额

(资料图)

各个地区公积金都有最高可贷额度的限制，具体要以当地公积金中心的最新通知为准。以深圳为例，满足条件的职工个人住房公积金贷款最高额度可贷70万元，家庭公积金贷款最高额度126万元。

二、缴纳时间

缴纳时间是影响公积金贷款额度的关键因素之一。根据国家规定，缴纳公积金的时间越长，公积金贷款额度就越高。借款人需要至少连续缴纳公积金满12个月才有资格申请公积金贷款。只有有当你缴纳公积金时间超过36个月，才能贷款到最高额度。

三、贷款期限

贷款期限是指公积金贷款的分期还款期限，它也会影响公积金贷款额度。一般来说，公积金贷款的期限为5年、10年、15年、20年和25年，借款人选择的贷款期限越长，贷款额度也就越高。

四、账户余额

在不超过公积金最高可贷额度的前提下，公积金账户余额越多，能申请到的公积金贷款额度可能也就越高。以长沙为例，自2023年2月1日起，长沙市公积金可带款额度按照接款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的16倍计算。一般各地公积金贷款额度＝（职工住房公积金账户余额＋配偶住房公积金账户余额）×（14至20）倍，每个地区的计算方法、新利好政策出台时间也不一样，具体可咨询当地的公积金中心。

五、公积金缴存基数

申请公积金贷款的时候，会看申请者的月平均负债是否超过公积金缴存基数的一半。如果申请者名下月平均负债有4000元，那么你的公积金缴存基数就要达到8000以上。

假如公司以10%比例缴纳公积金来测算，那么8000的基数就是个人需要缴纳800元，同样单位也要承担800元，合在一起就是每月公积金缴纳1600元。

如果不满足这个条件，账户余额再多，也无法申请公积金。举例来说就是申请人公积金缴存基数是4800/月，那么申请的公积金贷款月供就不能超过2400/月，公积金中心会以此计算可贷额度，并与公积金账户余额的倍数计算出的额度相比，取两者中最低值。

六、是否为首套房

有些地区的首套房公积金可贷款额度会比二套房高很多，以南京为例，购买首套房住房公积金贷款最高可贷额度50万元/人、夫妻双方100万元/户；二套房最高可贷额度为30万元/人、夫妻双方60万元/户。

七、当地特殊福利政策

有些地区为了减轻一些家庭的生活压力，会提高公积金贷款额度的上限，例如依法生育、多子女家庭在购买首套房时，可贷最高额度会在最高基础上提高10万元。

公积金贷款额度是根据多种因素综合计算得出的，包括当地公积金最高可贷限额、月缴纳时间、贷款期限、账户余额、公积金缴存基数等因素。借款人需要仔细测算自己的还款能力和贷款需求，选择适合自己的公积金贷款额度。同时，借款人也需要遵守国家相关规定，确保贷款申请顺利通过。公积金贷款额度不够用的话，由商业贷款＋公积金贷款组成的组合贷款是最常见、经济划算的做法。