一、主要原因：市场调控(房贷利率过高)

用户可以发现一个现象，那就是贷款买房热潮期间，房贷利率普遍是上涨的。而贷款买房低迷期，银行给出的房贷利率就不调高。我们可以理解为，通过房贷利率，国家可以优化房地产调控政策。比如LPR下降，那么这时候就是通过利率下调来支持刚性和改善用户的购房需求。因此，房贷利息高意味着用户的房贷利率处于高位，而房贷利率处于高位就意味着国家在加强对于房地产的管控。

二、次要原因：

1、房贷利息是银行收入重要来源：房贷对于银行来说是优质资产，并且可以为银行提供稳定的现金流收入，因此房贷利息高就可以给银行带来更多的收益。

2、用户的信用资质条件较差：银行会根据用户的信用资质条件情况等因素来决定房贷利率所加的基点，基本上用户的信用资质条件较差时，银行给出的基点会比较高。这样LPR+基点就形成了较高的房贷利率，而用户就需要支付更多的房贷利息。

3、贷款期限较长：用户选择的房贷期限越长，产生的房贷利息就会越多。比如房贷申请贷款30年，那么利息要远远高于贷款10年、20年。

4、用户选择等额本息还款：很多用户不清楚等额本金还款与等额本息还款的区别，如果直接选择等额本息还款，那么需要支付更多的房贷利息。

房贷利息比本金多为什么？

原因主要有：

1、房贷利率较高

假设有一笔贷款本金为30万、贷款期限为30年、还款方式为等额本息的房贷，那么：

(1)若房贷利率为4.9%，房贷利息=273184.86元，小于贷款本金的30万。

(2)若房贷利率在4.9%基础上上浮10%，等于5.39%，房贷利息=305779.27元，比贷款本金的30万要多。

所以，在其他条件不变的情况下，房贷利率高就是房贷利息比本金多的原因。

2、贷款期限较长

假设有一笔贷款本金为30万、年利率为5.39%、还款方式为等额本息的房贷，那么：

(1)若贷款期限是20年，房贷利息=190816.35元，小于贷款本金的30万。

(2)若贷款期限是30年，房贷利息=305779.27元，比贷款本金的30万要多。

所以，在其他条件不变的情况下，选择贷款期限越长，产生的房贷利息就可能比本金多。

3、选择的是等额本息还款

和上面同样的例子，假设房贷本金为30万、年利率为5.39%、贷款期限为30年，那么：

(1)若选择等额本金还款，房贷利息=243223.75元，小于贷款本金的30万。

(2)若选择的是等额本息还款，房贷利息=305779.27元，房贷利息比本金多。

所以，简单一对比就知道，等额本息还款方式比等额本金还款方式产生的利息要多，这也是房贷利息比本金多的原因。

至于贷款本金多少并不是导致房贷利息比本金多的主要原因，在同样的条件下，若房贷利息已经比本金多，那么不管贷款本金如何减少或增加，利息还是会比本金多，本金增加多少倍，利息也会跟着增加多少倍。