房贷还了几年了还是否可以改公积金贷款，得看客户是否符合商业贷款转公积金贷款的要求，而条件如下：

1.在当地有缴存住房公积金，且已经连续按时足额缴存达六个月及以上，当前住房公积金账户处于正常缴存状态(若所在城市支持异地公积金贷款，那在异地缴存的住房公积金也算，不过需要有当地户籍才行)。

2.名下未曾办理过公积金贷款或者贷款已结清(如果名下已有公积金贷款，需要将贷款还清，然后才能申请新的公积金贷款;如果已经办过两次公积金贷款了，那无论贷款是否结清，都无法再申请新的公积金贷款)。

3.原商业贷款还款在一年(含)以上，且保持有良好的信用记录，未曾出现过逾期行为。

4.转贷业务只接受原商业贷款借款人或作为共同借款人的配偶申请。

5.贷款购买的房子已经取得了当地房地产登记部门出具的房屋所有权证。

6.申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理中心规定的公积金贷款最高贷款额度和原商业贷款余额之内。

而符合条件的客户就可以按如下手续操作办理商业贷款转公积金贷款：

1.带上身份证、户口本、房屋所有权证、原商贷借款抵押合同、原商贷经办银行出具的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明向当地住房公积金管理中心提出商转公书面申请。

2.管理中心进行审核，并做出同意贷款或不同意贷款的决定。

3.审批同意后将商业贷款转公积金贷款的差额资金补齐至原商贷经办银行还款账户，然后注销原抵押。

4.到当地住房公积金管理中心签订公积金贷款合同，与担保公司签订担保合同，以及办理抵押登记、公证等手续。

5.受托银行发放贷款资金，将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中，结清原商贷。

提前还清公积金贷款是否划算

1.公积金贷款不容易成功申请，目前很多银行的公积金贷款要排队半年以上，在您还清了公积金贷款后，如果想再购置其他住房，就很难再次成功贷到款。

2.如果您把手头的闲钱用来还公积金贷款，当您遇到其他突发事件急需用钱，比如孩子上学、父母生病、买车等智能申请商业贷款，利率会大幅度提高，支付的利息更多。

3.如果您拿闲钱买短期理财产品或者找到好的项目进行投资，收益会超过还公贷的利息，并且还可能有额外的收入。

4.考虑到通货膨胀的因素，现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通货膨胀率一直处于银行利率之上，那就意味着，您的还款金额是一直在贬值的，那对于贷款的您来说是很划算的。

5.最重要的一点是，公积金按揭贷款是按等额本息的方式还款，这种还款方式每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这一点在办贷款时银行是不会提示您的。

综合咱们前面的分析，可见贷到公积金贷款基本就等于捡了便宜。由于千百年来国人一直没有贷款的意识，觉得贷款对自己造成了沉重的负担。但经过理性分析，会发现如果您不是手头资金特别充足，那提前还清贷款就等于主动放弃了低息贷款的优惠，因此提醒您，对于贷款的个人来说，提前还款是不划算的。