近日，中国银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)向社会公开征求意见。

从征求意见稿看，这次车险综合改革涉及内容非常全面，既包括交险强改革，也涉及商车险改革;既涉及商车险条款及费率改革，又包括基础设施建设改革，同时还明确了监督办法和重点任务职责分工。因此，这次改革亦被业内人士称为史上最大力度车险改革。

车险是与人民群众利益密切相关的险种。根据公安部的数据，截至今年6月，我国汽车保有量已经达到2.6亿辆，汽车驾驶人4亿人。今年我国很有可能超越美国，成为世界汽车保有量第一的国家。由此可见，汽车和车险与百姓生活息息相关。我国车险经过多年的改革，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展还有较大差距。

银保监会消费者权益保护局公布的2019年保险消费投诉情况显示，在涉及财险公司的投诉中，理赔纠纷37392件，占财险公司投诉总量的75.14%，涉及的险种以机动车辆保险为主，问题集中在核损和核赔环节的金额争议、理赔时效慢和责任认定纠纷等方面。因此，车险改革时不我待。

作为我国第一个由国家法律规定实施的强制保险制度，交强险制度自2006年7月正式实施。自2008年1月总责任限额从6万元上调为12.2万元后，至今已整整12年未作调整。《指导意见》将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，符合当前我国社会经济快速发展的形势，是能够惠及到最广大汽车用户的改革。

除了交强险额度提升，商业险中的三责险责任限额从5万～500万元档次提升到10万～1000万元档次，这有利于满足消费者风险保障需求，更好地发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。这一改变无疑将有助于减少车主的保险费用支出，同时扩大了选择面，在理赔时可能获得更高的保障金，为车主进行更全面的保障和更好的服务。

同时，《指导意见》还提出，优化交强险道路交通事故费率浮动系数，即在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。这有利于车主养成良好的驾驶习惯，通过降低事故率获得更高优惠的保费折扣，间接推动社会形成良好的交通秩序。

当然，对于保险公司来说，这可能意味着单笔收入的利润降低，保费整体规模将有所下降，赔付率可能提升，但与此同时投保率也会提升，新车增长及保额提升会对冲不利影响。更重要的是，改革将更加考验企业的风险控制能力、产品创新能力，尤其有些竞争力不强的中小财险公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，有利于倒逼其向专业化转型，开发差异化产品。

此外，《指导意见》还提出将商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制，并支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款等。不难看出，本次改革给予了保险公司更大的创新空间，对于社会呼吁已久的新能源车险等明确了鼓励的态度，未来保险空白领域和模糊地带将得到有效填补。

由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为也将被有效打击，有利于保险机构降低合规风险，改善行业整体形象。

从本次改革不惜触动行业保费规模的改革方向，迈向“深水区”，足见银保监会促成改革的决心，也明确贯彻了提高消费者满意度、保护消费者权益的改革目标，未来改革的成效值得期待。