文章摘要:随着房价的上涨,很多人都是通过买房贷款来买房,贷款买房会产生一定的利息,因此有些购房者会考虑提前还贷,那一般提前还房贷怎么算利息?
房贷提前还款分两种情况,一种是提前全部结清,另外一种是提前部分还款,具体利息计算方法如下:
1、提前全部结清。若房贷用户选择将剩余欠款提前全部结清,那么房贷利息会计算到用户还清欠款当日截止。
2、提前部分还款。提前部分还款有两种情况,一种是月供不变缩短还款期限,另外一种为还款期限不变减少每月月供。由于提前部分还款并没有将贷款结清,所以剩余未偿还部分本金所产生的利息费用,贷款利率按照原贷款合同执行。提前部分还款两种方式相比较,选择月供不变缩短还款期限要更节省利息一些。
房贷提前还贷到底划不划算?
我们先来看一下贷款类型。
一般商业贷款分为等额本息还款方式、等额本金还款方式,还有就是公积金贷款。
等额本息
本金所占比例月递增,利息所占比例逐月递减,每月还款数额不变。
在月供本金与利息的分配比例中,前段时间所还的利息比例大,本金比例小,还款期限化油器逐步转为本金比例大,利息比例小。
等额本金
每月的还款额不同。
将贷款本金按还款的总月数来进行均分,再加上上期剩余本金的利息,这样形成的月还款额。
等额本金第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。
那么房贷提前还到底划不划算呢?以下四种情况提前还贷是不划算的:
1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照新利率执行,利息也只会比前期更低。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房,银行将按新的贷款政策执行,基准利率上浮1.1倍,借款人将得不偿失。
2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
4、如果手头有其他更好的理财项目如股票、基金、债券、理财产品等,或者做生意的买卖人,手里需要流动资金,如果于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。